Întrucât UE pregătește o nouă modificare a Directivei privind creditele de consum, DECO și alte 14 organizații neguvernamentale s-au reunit pentru a găsi soluții pentru a proteja consumatorii împotriva creditelor iresponsabile.

Creditele de consum pot fi un instrument excelent, deoarece permite milioane de oameni să își îndeplinească dorințele și visele care altfel ar putea fi foarte dificil de realizat. Cu toate acestea, luând mai multe credite pe care nu le va fi capabil să ramburseze poate fi o capcană teribilă. De aceea, 15 asociații ale consumatorilor din întreaga Europă, inclusiv DECO, au elaborat câteva recomandări.

Potrivit coaliției, există mulți factori care afectează în prezent consumatorul, cum ar fi:

Faptul că „evaluarea bonității nu ia în considerare posibilele scenarii negative, cum ar fi posibile creșteri ale ratelor dobânzilor în timpul executării contractului, precum și faptul că consumatorii nu pot contesta cu ușurință deciziile bazate pe modele de punctaj de credit și nu sunt conștienți de tipurile de informații considerate a alimenta astfel de modele”.

De asemenea, prin digitalizare și date mari, „devine din ce în ce mai ușor să exploatezi prejudecățile comportamentale ale consumatorilor pentru a-i face să semneze un contract de credit de consum care nu este adaptat la circumstanțele lor individuale și financiare”. În plus, produsele de credit de consum sunt din ce în ce mai complexe și vândute online, fără a fi adaptate la situația consumatorului.

Toate aceste situații îi pot face pe mulți consumatori să ia împrumuturi pe care le vor avea probleme cu rambursarea în viitor, deoarece produsul nu a fost personalizat în funcție de nevoile consumatorului sau conține taxe ascunse sau excesive. În plus, aceștia nu își vor putea îndeplini obligațiile fără a reduce necesitățile de viață de bază.

Practici responsabile

Pe de altă parte, în cazul în care împrumuturile sunt luate conform practicilor responsabile, coaliția vede mai multe beneficii din aceasta, deoarece îmbunătățește accesul la credite și incluziunea calitativă, precum și protejarea gospodăriilor împotriva dificultăților financiare și supraîndatorării, creșterea financiară a creditorilor rezilienţă.

În plus, în acest sens, există un proiect de lege pentru revizuirea directivei privind consumatorii, studiată de Parlamentul European și de Consiliul Europei. Deși include progrese în măsurile de apărare a intereselor consumatorilor, Coaliția consideră că este posibil să se meargă mai departe pentru a elimina creditele iresponsabile și pentru a preveni supra-îndatorarea.

Coaliția „salută propunerea Comisiei Europene de revizuire a Directivei privind creditele de consum (Directiva 2008/48/CE), întrucât noua propunere, publicată la sfârșitul lunii iunie 2021, aduce o serie de progrese pozitive legate de protecția consumatorilor pe piețele creditelor de consum”.

Reguli mai stricte

La rândul său, „normele revizuite extind în mod semnificativ domeniul de aplicare al produselor care vor trebui să respecte obligații mai stricte de creditare. Acestea vor include împrumuturi mici sub 200 EUR, împrumuturi oferite prin intermediul platformelor de creditare a mulțimii (finanțare online care conectează persoanele care doresc să împrumute bani celor care caută finanțare) și produse „cumpără acum și mai târziu” produse oferite din ce în ce mai mult consumatorilor online”, a afirmat coaliția.

În plus: „Comisia propune, de asemenea, limitarea costurilor ocazionate de împrumuturile de consum, solicitând țărilor să plafoneze ratele dobânzilor și/sau costul total al creditului. Aceasta este deja o practică obișnuită în mai multe țări ale UE, protejând consumatorii împotriva împrumuturilor de pradă.”

Nu destul de departe

Cu toate acestea, potrivit coaliției, există încă atât de multe de făcut în această privință. „Progresele propuse nu merg suficient de departe și nu vor împiedica comercializarea creditelor de consum către gospodăriile care nu reușesc să gestioneze rambursările”, au spus aceștia, adăugând că „digitalizarea serviciilor financiare se extinde în continuare rapid, iar reglementarea ar trebui concepută pentru a prevedea și preveni orice în detrimentul utilizatorilor de credite de consum, în special pentru consumatorii cei mai vulnerabili din UE”.

În acest sens, coaliția recomandă interzicerea practicilor de marketing care impun consumatorii către produse de credit de consum pe care nu le pot plăti sau rambursa în timp util, să se asigure că consumatorii sunt informați în mod corespunzător cu privire la categoriile de date utilizate pentru a accesa credibilitatea acestora și asigurându-se că pot contestă deciziile de creditare, oferind consumatorilor cu probleme soluții imediate și personalizate de consiliere a datoriilor, printre altele.

Pentru mai multe informații, vă rugăm să consultați site-ul web al DECO: https://deco.pt/ sau sunați la 289 863 103 sau e-mail deco.algarve@deco.pt

Author

Paula Martins is a fully qualified journalist, who finds writing a means of self-expression. She studied Journalism and Communication at University of Coimbra and recently Law in the Algarve. Press card: 8252

Paula Martins