Potrivit Băncii Portugaliei (BdP), „Din 2018 s-a înregistrat o îmbunătățire a profilului de risc al debitorilor care iau împrumuturi ipotecare”. În 2023, a existat o „creștere clară” a creditelor pentru locuințe acordate clienților cu risc scăzut, care a crescut la 61% (față de 49% în 2022), într-un an de creștere a ratelor dobânzilor și a prețurilor locuințelor

.

Noile credite ipotecare includ transferuri de credite între bănci (2023 a fost un an excepțional pentru transferurile de credit). Cu toate acestea, Banca Portugaliei nu face (cel puțin deocamdată) nicio legătură între reducerea riscului și transferul de credit, deoarece veți avea nevoie de mai mult timp pentru a vedea evoluția. Cu toate acestea, raportul avertizează că, din această cauză, profilul clientului din 2023 „nu este direct comparabil cu cel din anii precedenți”.

Un client cu risc scăzut înseamnă că are o rată a efortului mai mică sau egală cu 50% din venit și un raport „împrumut/valoare” (suma împrumutată de bancă la valoarea casei) mai mică sau egală cu 80%.

Totuși, în 2023, creditele pentru locuințe acordate clienților cu risc ridicat (rata efortului de peste 60% și raportul „împrumuturi la valoare” de peste 90%) au reprezentat 3% din total (aceeași proporție din 2020) și clienților cu risc intermediar 36% din total (în scădere de la 48% în 2022).

Vârsta medie a noilor operațiuni de împrumut pentru locuințe a fost de 30,6 ani în decembrie 2023, deci - potrivit Banco de Portugal, băncile respectă recomandarea de a converge scadența medie la 30 de ani. Chiar și așa, în Uniunea Europeană (UE), Portugalia are una dintre cele mai mari vârste medii pentru noile operațiuni de credit ipotecar. În țările UE pentru care sunt disponibile informații, vârsta medie este cuprinsă între 20 și 27 de ani.

Creditele ipotecare durează de obicei zeci de ani, astfel încât atunci când acordă credit, băncile evaluează capacitatea clientului de a continua să plătească dacă ratele dobânzilor cresc.

În 2023, având în vedere creșterea ratelor dobânzilor, Banco de Portugal a redus rata efortului pe care băncile trebuie să o simuleze pentru a facilita accesul la acest credit de la 3% la 1,5%. Aceasta a menținut neschimbate alte criterii din măsura macroprudențială din 2018, cum ar fi limitele duratei contractelor sau proporția dintre valoarea creditului și valoarea bunurilor acordate drept garanție

.